Кредит на обучение: стоит ли рискнуть и если стоит, то на что именно его брать?

Иван Блинов

Эксперт в теме Финансы Выберу

Где взять кредит на обучение с господдержкой?

Образовательные кредиты с государственной поддержкой сейчас выдают три банка:

1. Сбер.
2. Алмазэргиэнбанк.
3. РНКБ.

Условия хорошие. Ставка: полная ставка – 18,7% годовых, но заемщик оплачивает только 3% годовых, все остальное банку компенсирует государство.

Сумма: полная стоимость обучения, подтвержденная договором с образовательной организацией и квитанцией (счетом) за оплату услуг. Срок: состоит из двух периодов – льготного и основного. Срок разберем подробнее: в этом, наверное, главное преимущество образовательного кредита с господдержкой.

Смотрите сами. Льготный период равен времени обучения + девять месяцев. Во время льготного периода вы оплачиваете только проценты по ставке 3% годовых. Причем в первые два года частично: первый год – 40% от суммы процентов; второй год – 60% от суммы процентов; третий и последующий годы – 100% от суммы процентов.

Основной период начнется после того, как закончится льготный. Максимальный срок основного периода – 15 лет. В это время ежемесячный платеж вырастет. Во-первых, в него включат проценты, недоплаченные в первые два года обучения. Во-вторых, начнется погашение самого займа, так называемого тела кредита.

Плата каждый месяц, а вот сумма…

Благодаря тому, что в первые два года обучения уплачивается только часть процентов, нагрузка на заемщика минимальна. Это очень удобно, особенно для студентов, у которых нет постоянного дохода.

Рассчитаем ежемесячные платежи и переплату по образовательному кредиту с господдержкой. Допустим, нам нужно оплатить 10 месяцев обучения стоимостью 200 000 рублей. Значит, льготный период составит 19 месяцев (10 + 9). В первый год вы будете платить по 200 рублей в месяц, во второй – по 300 рублей в месяц.

Если честно, то сумма ни о чём. Не сильно дороже чашки хорошего кофе в солидном заведении.

Если основной период взять максимальный – 15 лет, то ежемесячный платеж составит 1 401 рубль. Это предварительный расчет. Сумма платежа в основном периоде будет выше, если выбрать более короткий срок. Но уже сейчас видно, что платежи во время обучения, а также в течение девяти месяцев после будут легкими, как порхание бабочки.

Для студента, который вынужден учиться платно, а денег нет, это настоящее спасение. Переплата тоже будет невысокой – ориентировочно 49 000 рублей (округлим в сторону увеличения). То есть примерно четверть от суммы кредита за 15 лет.

Сейчас для многих это большие деньги. Но рискнем предположить, что через 10 лет это будет смешная сумма, с нашей-то инфляцией. К тому же необязательно растягивать кредит на 15 лет. Если выбрать профессию по душе, овладеть ею и устроится на работу с хорошей зарплатой, появится возможность погасить кредит если не за два года, то за пять лет точно. Тогда переплата будет скромной – 16 000 рублей (опять же, с округлением в сторону увеличения).

Как оформить образовательный кредит с государственной поддержкой?

Чтобы оформить образовательный кредит с господдержкой, потребуются следующий пакет документов:

• паспорт;
• договор о платных образовательных услугах с учебным заведением, у которого есть государственная лицензия;
• квитанция (счет) на оплату образовательных услуг.

Ну и самое главное: доходы не нужно подтверждать. Кредит выдадут, даже если вы не работаете.

Заемщиком может стать как подросток старше 14 лет, так и совершеннолетний человек любого возраста, в том числе пенсионер. Учиться, как говорится, никогда не поздно, правильно?

Онлайн-курсы как спасение

Мы живем с вами в необычные времена. Чтобы купить обои, даже с кровати не надо вставать (Обломов был бы счастлив). Нашли в интернете, заказали. Вам привезут обои на дом. Одним словом, современные технологии во всей красе, захватившие повседневную жизнь, включая и обучение.

Как мы можем учиться сейчас? На поиск информации об обучении тратим минимум времени и ни копейки денег. Ездить на занятия тоже не нужно, они проводятся онлайн. То есть учиться можно без отрыва от работы. Было бы желание и деньги. То есть, вышеупомянутый кредит на обучение.

Кредит на онлайн-курсы = новые навыки. Стоит ли ввязываться?

Интересно, но эксперты почему-то стараются не говорить, что брать кредиты на новый iPhone неразумно, потому как устареет он раньше, чем вы погасите последний платеж. Другое дело – кредит на обучение (пусть и в виде курсов). В отличие от смартфона, обучение (если вы действительно хотите учиться) приносит пользу человеку. Чем выше квалификация, тем больше зарплата. А вкладывать деньги в то, что в итоге принесёт доход, – самая разумная стратегия. Даже если придется переплатить – банки-то не могут работать бесплатно.

Можно ли взять кредит с господдержкой на онлайн-курсы?

С кредитом на учебу посредством курсов не всё так однозначно.

Заглянем в Постановление Правительства № 1448 от 15 сентября 2020 года, в котором описаны правила выдачи образовательных кредитов с господдержкой. Здесь говорится, что поддержка оказывается гражданам, которые обучаются «по основным профессиональным образовательным программам». Так что тут, увы, пролетаем: любые курсы вне зависимости от формата обучения не соответствуют требованиям госпрограммы. Да и логично: это всё же дополнительное образование, повышение квалификации или переподготовка. Но это не значит, что не стоит платить деньги за будущее повышение зарплаты.

Выход – воспользоваться образовательными кредитами по программам банков. Условия по ним более мягкие. Можно потратить заемные деньги в том числе на онлайн-курсы. Но тут сложнее, потому что нужно понимать, что образовательные кредиты по банковским программам – по сути обычные потребительские займы с довольно высокими процентными ставками.

С образовательными кредитами нет никаких льготных периодов, а свою платежеспособность надо подтверждать – доказывать банку, что в состоянии вернуть долг. Да и переплата гораздо выше.

Просто для примера: полная стоимость образовательного кредита в том же ВТБ – от 16,9% до 45,3% годовых. Значит, при самом худшем раскладе за кредит на сумму 200 000 рублей сроком три года переплата может составить примерно 170 000 рублей.

Поэтому выбирая онлайн-курсы, обращайте внимание не только на программу обучения, преподавателей и стоимость, но и на такой параметр, как наличие рассрочки. Также рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями рассрочек. Они могут оказаться не лучше, чем потребительский кредит с высокой ставкой.